Новости

Пенсионная система России уже несколько лет переживает масштабные реформы, хотя правильнее было бы сказать, что её лихорадит, считает финансовый консультант Власова Наталья. Как повлиять на свои доходы и денежные сбережения в преклонном возрасте? Читайте в этой новости.

_________________________________

В наше время граждане не успевают усваивать те новшества, которые предлагает им государство, поэтому предпочитают не слишком в них вникать. Однако они не учитывают, что оставаться обычным наблюдателем еще опаснее. У каждого из нас неизбежно настанет время, когда мы не сможем работать и будем нуждаться в финансовой поддержке.

На что вы можете рассчитывать?

Чтобы немного прояснить ситуацию, опишем вкратце основные изменения, происходившие в пенсионной системе за последние годы.

Начиная с 2002 года, пенсия может состоять из двух частей: страховой и накопительной. Страховую часть индексирует государство. Накопительной частью мы вправе распоряжаться сами путем размещения в НПФ или УК.

В 2013 году правительство России приняло решение о том, что в 2014 году накопительная часть пенсии у россиян формироваться не будет, то есть взнос в 6% идет в страховую часть и остается в распоряжение государства. Правительство России продлило мораторий на распоряжение накопительной частью пенсии россиян, который действует и по сегодняшний день.

О решении правительства заместитель министра экономического развития Сергей Беляков на своей странице в Facebook написал: «мне стыдно за решение о продлении моратория на инвестирование средств НПФ. Я прошу у всех прощения за глупости, которые мы делаем, и за то, что мы не дорожим своим словом». Смело, не правда ли?

С 1 января 2015 года в очередной раз поменялись условия расчета будущей пенсии. Теперь пенсия теперь состоит из следующих составляющих:

1. Фиксированная часть в рублях. На 1 февраля 2016 года составила 4558,93 руб. Ежегодно индексируется государством.

2. Количество пенсионных баллов зависит от зарплаты и стажа (их максимальное количество и количество по периодам также определяется государством)

3. Стоимость баллов (устанавливается государством)

4. Накопительная часть пенсии, на которую как мы помним, действует мораторий.

Таким образом, на данный момент три составляющие пенсии из четырех регулируются государством, а четвертая (накопительная часть), которая, казалось бы, по праву наша и распоряжаться ей можем только мы, заморожена и используется государством в своих целях. Говорить о том, что мы получим в итоге, не имеет смысла. На сайте ПФР можно воспользоваться калькулятором, но фонд предупреждает: все расчеты носят условный характер.

Сейчас Минфин, Минтруд и Центробанк готовят новые предложения по очередной пенсионной реформе. Уже с 1 января 2019 года механизм пенсионных отчислений вновь изменится, появится обязательное негосударственное пенсионное обеспечение (ОНПО). Взносы будут формироваться обязательными отчислениями работника «сверх распределительной и накопительной систем». Все это еще более запутывает и усугубляет ситуацию.

Из вышесказанного можно сделать только один вывод: надеяться на достойную государственную пенсию не стоит.

Кому доверять, если не государству?

Ответ лежит на поверхности – себе! Никто не запрещает копить деньги на пенсию самостоятельно. Только для этого нужна определенная степень самодисциплины и понимание, что откладывать этот вопрос в долгий ящик нельзя. Чем раньше начать копить (даже понемногу), тем обеспеченнее вы будете в итоге. Осталось выяснить, как это лучше делать.

Банковские депозиты

Копить на пенсию с помощью банковских депозитов не самый лучший вариант. Безусловно, к его плюсам можно отнести доступность, понятность, сложные проценты которые на длительных сроках превращают вложенные средства в приличные суммы. От вас потребуется дисциплина для плановых пополнений счета и выдержка, чтобы не потратить накопленные деньги. К тому же срок вкладов незначительный, инфляция, скорее всего, будет опережать ставки по депозиту. Вам нужно будет отслеживать предлагаемые условия, перекладывать со счёта на счёт или менять банк в поисках наиболее выгодных предложений. Такой вариант накоплений можно использовать для маленьких сумм и на небольшой период времени.

Акции и облигации

В многолетней перспективе они могут обеспечить хорошую доходность. Покупать ценные бумаги нужно с определенной регулярностью. Стоит отметить, что этот способ накоплений довольно рисковый, ведь никаких гарантий на рынке акций и облигаций вам никто не даст. Лучше чтоб в вашем инвестиционном портфеле были и те, и другие ценные бумаги. Вам нужно будет управлять своим портфелем для минимизации рисков, и раз в год пересматривать его содержимое.

Золото

Покупка золота является страховкой от неопределенности. Покупать его нужно в стабильные годы, а продавать в кризис, когда цена на него растет. Инвестировать в золото стоит, но небольшую часть своего портфеля. Вы можете открыть обезличенный металлический счет (ОМС). К плюсам ОМС можно отнести отсутствие оплаты НДС. Минусом является отсутствие страховки, и если банк рухнет, вам не компенсируют потери. Если купить золото и положить его в ячейку на длительный срок, придётся заплатить немалую сумму за хранение.

Недвижимость

Нужно обладать относительно большим первоначальным капиталом для того, чтобы заняться таким видом инвестирования. Рынок недвижимости подвержен циклическим колебаниям. Недвижимость не очень ликвидна. Если понадобятся деньги, придется потратить время на поиск покупателей или снизить значительно цену. Поэтому, инвестируя в недвижимость, необходимо учитывать престижность района, социальное окружение, наличие транспортных коммуникаций, экологическую обстановку, стоимость коммунальных платежей, спрос и стоимость аренды за последнее время.

Страхование

Один из механизмов приумножить пенсию – накопительное страхование. Такие накопительные программы предпочтительней открывать в международных страховых компаниях. Как это выглядит: вы ежемесячно или с другой периодичностью отчисляете определённый платёж в страховую компанию. На эти деньги начисляется доход, а также в течение всего срока накопления на вас распространяется страховка на крупную сумму на случай потери трудоспособности, болезни или смерти. Можно обратиться к специалистам, которые помогут подобрать программу, заполнить необходимые документы и свяжутся со страховой компанией.

Таким образом, чтобы получить гарантии обеспеченной пенсии нужно:

1. Начать самостоятельно откладывать на пенсию (регулярно и как можно раньше).

2. Инвестировать в ликвидные инструменты.

3. Долгосрочные страховые и пенсионные программы открывать в надежных компаниях (лучше в международных или за рубежом).

4. Инвестировать в разные источники для минимизации рисков.

5. Уделять время для отслеживания состояния вложений и их диверсификации.

Чтобы разобраться в финансовых инструментах и составить личный план пенсионных накоплений, лучше всего обратиться к независимому финансовому консультанту.