Новости

Советы в планировании своих отношений с банком, будь то кредит или открытие вклада, даёт юрист Туманова Юлия. Что нужно знать, чтобы не попасть в долговую яму?

_______________________________________

В современном мире мы давно привыкли к банковским офисам на улицах наших городов. Стало возможным покупать в кредит бытовую технику, автомобили, жилье и многое другое. Однако не стоит забывать, что современная российская банковская система очень молода. Поэтому вопрос финансовой грамотности сегодня актуален, как никогда. Ведь недостаточно иметь возможность, нужно ей грамотно воспользоваться!

Именно поэтому необходимо быть предельно ответственными и внимательными в планировании своих отношений с банком, будь то кредит или открытие вклада. К сожалению, достаточно часто мы сталкиваемся с ситуациями в которых потребитель, при заключении договора с банком, не получает всего объема достоверной и исчерпывающей информации. В результате чего он оказывается в так называемой «долговой яме». В связи с этим напрашивается вопрос: «Есть ли шанс заключить кредитный договор без проблем и обмана?» Разумеется, есть.

Для этого при заключении договора с какой-либо кредитной организацией следует принимать во внимание следующие положения. Следует заключать договор, только ознакомившись со всеми условиями, в том числе указанными в качестве приложений. Как правило, условия кредитования могут включать в себя срок пользования кредитом, размер, валюту кредита, размер вознаграждения за пользование кредитом (фиксированная, плавающая), размер первоначального взноса (при необходимости), мораторий на досрочное погашение кредита, требования к обеспечению кредита, страхованию объекта, на приобретение которого предназначен кредит и т.д. В этих целях, кредитный договор лучше взять домой, для более внимательного изучения его условий, особенно устанавливающих обязанности (обязательства, ответственность).

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует также получить от сотрудников кредитной организации исчерпывающую информацию обо всех без исключения условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Следует убедиться, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен. В случае заключения договора содержащего такие условия следует принять во внимание тот факт, что согласно положениям ст. 178 ГК РФ может быть признана судом недействительной «сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение». При этом существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. В этой связи отдельное внимание следует обратить на случаи возможного введения в заблуждение посредством использования в договоре специальных терминов (например, «аннуитентные платежи») без раскрытия их содержания. Постарайтесь узнать их значение.

Заключая с банком кредитный договор, который предполагает низкую процентную ставку, следует обратить внимание на наличие всевозможных дополнительных выплат в виде комиссий. Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение.

Лучше узнавать об условиях кредитования в нескольких банках, чтобы можно было сравнить, где условия кредитования выгоднее, либо обратитесь к кредитному брокеру. Кредиты по банковским картам являются, как правило, самыми дорогими.

Лучше отдать предпочтение договору, по которому заемная сумма выдается наличными в кассе банка. Банковский счет по закону в таких случаях может быть открыт только с согласия клиента, который и в любой момент может отказаться от этой услуги. Страхование при выдаче кредита не является обязательным условием. Эта услуга предоставляется банком только с согласия потребителя. Cохранность договора и документов, подтверждающих оплату кредита, является Вашей гарантией, и исключает возможность предъявления претензий относительно оплаты со стороны банка.

Каждый потребитель после выплаты кредита, имеет право на получение в банке справки, подтверждающей исполнение его обязательств по договору кредитования. Оставляя в банке заявление на получение кредита, по форме, предложенной банком, обратите внимание, что такое заявление рассматривается как Ваше предложение банку (оферта) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого Вашего заявления будет означать уже заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте. Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

При заключении кредитного договора необходимо обратить внимание на наличие следующей информации о кредитной организации:

- кредитная организация (исполнитель) обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места ее нахождения (адресе), режима работы (п.1 ст.9 Закона РФ "О защите прав потребителей") и указывать всю эту информацию в договоре.

- кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова "банк" или "небанковская кредитная организация". Фирменное наименование может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов РФ, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно - правовую форму кредитной организации (ст.7 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

- осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии перечисляются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а так же валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (ст.13 "О банках и банковской деятельности") и информация о ней должна быть представлена наглядно в месте заключения договора и указана в договоре.

И помните: Решение о получении кредита – ответственное решение! Никогда не подписывайте не прочитанный до конца договор!